Ипотечный кредит - ошибки заемщика
« Назад
Ипотечный кредит - ошибки заемщика 07.09.2017 12:41Вы приняли решение обзавестись собственным жильем вместо съемного. Действительно, зачем платить за съемное жилье когда можно получить ипотечный кредит на собственное. Дело хорошее, но... Как избежать ошибок? Банки зарабатывают дополнительные деньги на ошибках клиентов, чтобы покрыть свои риски.
Как правильно оформить и получить ипотеку
Нельзя принимать импульсивных решений
Вы просмотрели объявления о новом жилом квартале, где продают квартиры по акции, и решил в тот же день ехать в офис продаж подписывать договор. Дом обещали сдать через пару лет. Далековато, конечно, зато собственная квартира.
Недвижимость нельзя покупать быстро и на эмоциях. Цена, скидки, акции и всё остальное, о чем говорят в рекламе, не имеет значения. Прежде чем ехать в офис продаж, надо изучить состояние рынка, почитать форумы ипотечников, проверить документы (разрешение на строительство, проектную декларацию), лично съездить на стройки приглянувшихся домов и составить рейтинг.
Застройщики хотят, чтобы вы приняли решение на эмоциях. Для этого проводят акции, рисуют красивую рекламу и ждут вас в модных офисах с приветливыми менеджерами. Пусть это не сбивает вас с толку.
Как выбрать застройщика и не остаться без денег и квартиры
Оценивайте строящееся жилье с точки зрения сопутствующих расходов:
- где вы будете жить, пока дом будут строить, и сколько это будет стоить;
- во сколько вам обойдется ремонт будущей квартиры;
- где находится новостройка, и сколько вы будете в будущем тратить на дорогу.
То, что вы можете себе позволить квартиру за 2 миллиона рублей в красиво нарисованном доме на плакате, еще не значит, что вы потом не пожалеете об этой покупке.
Быстрое заключение сделки
Вы позвонили застройщику и забронировали квартиру. Менеджер сообщил, что текущая цена по акции будет действовать только два дня, поэтому нужно скорее оформлять сделку.
У застройщика договор с банком который готов предоставить вам ипотечный кредит. Если воспользоваться их ипотечным предложением, будут дополнительные бонусы: сниженная процентная ставка и неизменная цена на квартиру до окончательной сделки с банком.
Процесс обещают простой: нужно лишь передать документы, дождаться, пока банк одобрит ипотечный кредит, и приехать подписать договор. Всё цивилизованно и с улыбкой.
Для получения кредита вы собрали и отправили электронной почтой требуемые документы (заявление, справку 2-НДФЛ, копию паспорта), и через неделю кредит был одобрен. Правда, сумма ежемесячного платежа больше, чем ожидали. В «Банке» сказали, что это из-за отсутствия кредитной истории. Но вы решили, что еще пару тысяч в месяц осилите, и согласились.
Через пару месяцев вы просматриваете другие предложения и находите банки с более выгодными условиями, но уже поздно.
«Давайте быстрее, пока цена не поднялась», — классическая уловка менеджеров, которые хотят, чтобы вы заключили сделку здесь и сейчас, а не сравнивали условия. Когда кажется, что решать надо срочно, не все могут здраво оценить, что именно им предлагают, — и соглашаются на невыгодную сделку.
Как сэкономить при покупке квартиры в новостройке
Три способа получить скидку там, где все боятся просить скидку. Если вас начинают торопить со сделкой, говорите так:
— Спасибо, мне надо подумать. Где можно почитать подробно все условия?
— Решать надо срочно, а то завтра повысится цена.
— Ну, повысится — значит, повысится. Значит, не куплю, раз повысится. В другом месте, значит, куплю.
Теперь не менеджер манипулирует вами, а вы манипулируете менеджером.
Еще одна уловка менеджера — предложить вам ипотеку от банка-партнера на якобы выгодных условиях. Возможно, условия там действительно лучше, чем в других банках. Но вы должны самостоятельно убедиться в этом, сравнив с предложениями других банков.
Не принимайте на веру всё, что говорит менеджер. Сравните предложения других банков по ставкам и условиям ипотечного кредита, попросите дать вам черновик договора (рыбу). Дома в спокойной обстановке всё изучите, и только потом принимайте решение.
Небрежное отношение к документам
Через неделю была назначена сделка — подписание договора об ипотечном кредите. Почему-то предварительный договор вам на почту не прислали. И вы решили прочитать всё в банке, перед подписанием.
Главное правило юридической грамотности - выучите сами и расскажите друзьям
В договоре написано, что процент по кредиту вырастет через три года. Это должно вас насторожить: зарплата к тому времени тоже наверняка вырастет.
Кроме договора ипотечного кредита надо заключить договор страхования жизни, потому что банк должен застраховать свои риски, связанные с жизнью и здоровьем заемщика. Менеджер сразу же предложил заключить такой в дружественной страховой компании. Уставшие от оформления и изучения всех документов, не вникая, подписываете страховой договор и идете отмечать успешную сделку в бар.
Как правильно заключить договор ипотеки
Подписание договора — самый ответственный и важный этап. В договоре прописываются все правила и ответственность сторон. Большая часть договора обычно о том, что вы всем всё должны.
Вы должны заранее ознакомиться с договором и обсудить все возникшие вопросы до подписания. Вы имеете полное право не только обсуждать, но и предлагать изменить текст договора. Особенно если в нем есть условия, которые вас не устраивают.
Если условия кредита вам не подходят, не подписывайте договор. Даже если над вами стоят два менеджера. Даже если ключи от квартиры уже почти у вас в руках. Выплаты по кредиту будут преследовать вас еще много лет. От того, какими они будут, напрямую зависит качество вашей жизни. А это, в свою очередь, зависит от того, насколько внимательно вы прочитали договор. Лучше сейчас побыть занудой, чем потом много лет чувствовать себя обманутым.
Взять ипотеку, не зная свой бюджет
Каждый месяц вы платите ипотечные взносы — 30% от зарплаты. Первый год кажется, что денег хватает и на платежи, и на отпуск, и на походы в бар с друзьями. Но однажды съездили в «Икею», чтобы присмотреть мебель для нового жилья. Не удержался и купил несколько незапланированных вещей. Денег не осталось, и решил завести кредитную карточку для повседневных трат.
Перед тем как влезать в ипотеку, желательно провести тренировку — прожить хотя бы три месяца, откладывая сумму ипотечного платежа и анализируя свой бюджет. Так вы поймете, готовы ли вы к финансовой дисциплине, а заодно увеличите ваш первоначальный взнос. Ничто не мешает начать откладывать на воображаемую ипотеку прямо сейчас.
Если в конце месяца тренировки у вас на счету нулевой или отрицательный баланс — значит, с будущей ипотекой вам будет очень тяжело. Нужно быть готовым к экономии и пересмотру привычных трат. У вас меньше денег, чем вы думаете
Пример трат при зарплате 70 тысяч
- съем жилья - 20 000 р,,
- сбережения на 2 недели отпуска в Европе - 7000 р,
- интернет + телефон - 1000 р,,
- тренажерный зал - 1500 р.,
- бензин и обслуживание автомобиля - 5000 р.,
- платеж по ипотеке - 15 000 р.,
Остается на ежедневные расходы - 35 500 р. или 1180 р/в день.
Спустя год вы отдали банку 250 тысяч рублей, а квартиры еще нет и близко. Начинаете проклинать день, когда подписались на эту авантюру.
Как оплатить квартиру в новостройке - покупаем квартиру так, чтобы не обманули
Прошло какое-то время, вдруг вам звонят из банка. Оказалось, что вы просрочили платеж по ипотеке. Вы же все вносили вовремя, даже немного с запасом! Оказалось, что забыли продлить договор страхования жизни. А в условиях кредита прописано: если нет договора страхования жизни, ставка по кредиту повышается. Теперь вы должны платить больше на 1 500 рублей в месяц, а еще оплатить пени за просрочку платежа.
Менеджер напомнил, что если ситуация повторится еще два раза в этом году, банк потребует выплатить весь кредит досрочно.
Помимо ипотеки вы вносите платежи по кредитной карте — 1 000 рублей ежемесячно. В ближайшие 2 месяца вам не удастся отложить денег на отпуск: нужно оплатить новый договор страхования. Ежедневный бюджет снова надо корректировать.
Как правильно оплачивать ипотечные платежи
Банки зарабатывают дополнительные деньги на ошибках клиентов, чтобы покрыть свои риски. Поэтому вы платите комиссию за внесение средств на счет через кассу, пени за просрочки платежа, увеличение процентной ставки в случае отсутствия договора страхования.
- Каждый месяц сверяйтесь со своим платежным календарем.
- Желательно настроить автоплатеж, который будет переводить деньги на ипотечный счет до даты списания ежемесячного платежа.
- Обязательно проверяйте, корректно ли проходят переводы и списания по графику.
- Обратите внимание на комиссии за перевод — необходимо учесть их в бюджете, либо выбрать другой банк, который позволяет делать переводы без комиссий.
Если вы просрочили платеж, постарайтесь как можно быстрее закрыть задолженность. Пересмотрите свой бюджет, чтобы не допускать повторения ситуации.
Обязательно запомнить - памятка ипотечному заемщику
|