Кредит. Можно ли жить без кредитов?

Кредит. Можно ли жить без кредитов? 14.12.2017 10:23

Сегодня встретить человека без долгов и кредитов - большая редкость. Система "подсаживает" нас на всевозможные кредитные программы, обещая красивую жизнь.

Доступные кредиты - бесплатный сыр бывает только в мышеловке

За последние несколько лет всеобщего кредитования населения россияне накопили очень большие кредитные долги. В их число входит ипотека, автокредиты, кредитные карты, а также другие разновидности займов.

Доступность кредитов привела к тому, что часть населения попала в зависимость от легких заемных денег и перестала контролировать себя в расходах. Заемщики оформляли сразу несколько займов в разных банках, даже не задумываясь о последствиях. Вернее, расчет строился на том, чтобы, когда придет время, взять новый кредит и погасить им предыдущий.

Все бы, наверное, так и продолжалось, но очередной экономический кризис резко сократил платежеспособность населения: у многих стала сильно ощущаться нехватка денег не только на погашение займов, но и на удовлетворение своих минимальных запросов.

Сколько должников по кредитам в России на начало 2016 года, подсчитало рейтинговое агентство Fitch: долг россиян перед банками составил около 11 трлн рублей, а общее количество заемщиков – около 40 млн человек. Из них действительно без проблем обслуживать свои займы способны 8 млн, то есть только 20%. Все остальные – потенциальные просрочники.

В 2017 году банки снизили процентные ставки по кредитам. Люди снова потянулись в очередь за ссудами. В результате, по состоянию на 1 августа, общая задолженность граждан РФ по кредитам достигла рекордного уровня в 11,3 трлн рублей.

В первом полугодии 2017 года банки выдали потребительских кредитов почти на 1 трлн рублей. Сумма выданных кредитов по сравнению с аналогичным периодом 2016 года увеличилась на 38,4%, а количество потребительских кредитов – на 28,9%, отмечается в отчете Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

За последние 3,5 года просроченные долги населения перед банками выросли вдвое. Однако банки пока считают, что все в порядке и выдают взаймы ещё больше. При этом более половины полученных населением новых кредитов наличными идет на полное или частичное погашение старых.

С 1 ноября 2016 года по 1 ноября 2017-го из банков в карманы россиян в виде кредитов перетек 1,056 трлн рублей, а в обратную сторону в виде процентов и накруток, при самых скромных предположениях о величине последних, — 2,5 трлн рублей».

Как говорится, ничего личного, только бизнес: если граждане готовы брать на действующих условиях, непременно надо давать и давать — под завязку и даже чуть выше.

Зачем и почему люди залезают в кредиты?

Между тем россияне все так же постепенно беднеют. В первом полугодии 2017 года реальные располагаемые доходы населения сократились на 1,4% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года, следует из данных Росстата. С начала кризиса в 2014 году доходы населения обвалились почти на 20%, подсчитали эксперты Высшей школы экономики.

"Население частично пытается компенсировать длительное снижение реальных денежных доходов заемными средствами, чтобы поддержать хотя бы относительно приемлемый уровень жизни," - объяснили положение аналитики РАНХиГС.

Что движет заемщиками? К сожалению, бедность. И, увы, часто беспечность — в диапазоне от невозможности рассчитать собственные силы до откровенной глупости.

Мотивация «занять по бедности» встречается сплошь и рядом — от примеров ее сжимается сердце.

Супруги, живущие в сельской местности (он парализован, у нее рак в четвертой стадии), взяли кредит на покупку машины дров — 7 тыс. рублей. Естественно, вовремя отдать не смогли. В итоге долг вырос до суммы со многими нулями…

Молодая мама исправно обслуживала кредит едва не до порога роддома. Осчастливленный отец сбежал сразу после рождения ребенка. Доход женщины — исключительно «детские» деньги, а банку надо было отдавать ежемесячно по 10 тысяч. Женщина влезла в новый кредит, чтобы обслуживать старый, и далее — со всеми остановками.

Люди вынуждены оформлять кредиты отнюдь не на недоступные предметы роскоши, а на необходимые вещи. На учебу детей, например. Или, что самое страшное, — на жизненно важные лекарства и операции. Тут ведь часто очень жесткий выбор: пока накопишь свои, лечить станет некого.

За последние 9 лет доля семей, которые имеют хотя бы один не погашенный банковский кредит, выросла более чем вдвое: в 2008-м году таких было 26%, а в 2017-м - уже 57%, показал проведенный в ноябре опрос ВЦИОМа.

Среди попавших в "кредитную кабалу" почти четверть - пенсионеры или люди, живущие на пособия: 24% сообщили, что оплачивают банковский долг за счет пенсий по старости, инвалидности или социальных выплат (например, для многодетных семей).

Пугающий уровень кредитной нагрузки в бюджетном секторе - среди воспитателей детских садов, учителей и медсестер.

Можно ли жить без кредитов?

Прежде чем влезать в кредитную кабалу, надо подумать не семь раз, а семь раз по семьдесят.

Если говорить о гражданине, физическом лице, у которого возникает просрочка, то это, как правило, добросовестные заемщики, часто работники бюджетной сферы, которые не платят по объективным обстоятельствам. Средний возраст заемщика: 25-45 лет, с доходом в среднем около 30 тыс. рублей в месяц.

Причинами неплатежеспособности становятся: снижение заработка или дохода, сокращение, потеря работы и другие обстоятельства, например, нахождение в декретном отпуске у женщин.

Когда у населения начали снижаться доходы, то кто-то из чиновников бросил: «Подумаешь, люди станут реже в кафе ходить…». Люди, действительно, стали не только реже ходить в кафе, но и покупать меньше вещей и продуктов. Это дало отрицательный эффект: меньше денег стали получать ритейлеры и производители. Малый бизнес стал разоряться еще быстрее.

Те, кто привык к лучшему качеству жизни, стал «жить в долг», надеясь отдать заем «после получки». Но когда доходы населения падают, предприятия торговли и производители недополучают прибыли и разоряются, то зарплаты опять идут вниз и сокращаются рабочие места. В таких условиях единственными выгодоприобретателями оказались кредитные организации, у остальных дела идут все хуже день ото дня.

Банки еще «снимают пенки» с этой ситуации, наживаясь на трудностях сограждан, которые занимают и перезанимают деньги. Но когда-то этот круговорот неизбежно прекратится. И тогда «пенки» лопнут, оказавшись мыльным пузырем.

Некоторые думают, что долги и кредиты — это нормально. Неотъемлемая часть современной жизни - кредиты нужны для того чтобы их брать.

Можно ли жить без кредитов? Оказывается можно, если разумно контролировать свои доходы и расходы:

• Если вы тратите меньше чем зарабатываете (то есть у вас что-то остается) — денежный поток положительный.
• Если вы тратите больше чем зарабатываете (то есть занимаете, берете в долг) — денежный поток отрицательный.

Именно денежный поток определяет, чувствуете ли вы себя обеспеченным, чувствуете ли вы себя в безопасности. А не доход, как принято считать.

Многие люди с высоким доходом тратят непомерно большие суммы, больше чем зарабатывают. И даже при больших доходах не чувствуют себя обеспеченными.

Денежный поток нужно поддерживать положительным. То есть жить по средствам, тратить меньше чем зарабатываешь. В идеале на текущие расходы должно уходить не более 50% вашего дохода.

Поддерживать положительный денежный поток возможно, только если вы следуете принципу “Отложенного вознаграждения”. Отложенное вознаграждение — это способность трудиться сегодня, чтобы получить результат когда-то в будущем.

Жить по средствам сегодня, чтобы не иметь проблем с кредитами потом. Вкладываться в обучение сегодня, чтобы создать новые источники дохода в будущем. Потихонку развивать свое дело сегодня (даже без дохода), чтобы быть обеспеченным через год-два.

Большинство людей не умеет жить в режиме отложенного вознаграждения. Тратят больше чем зарабатывают, вляпываются в долги и кредиты, не могут отказаться от необязательных трат.

Отложенное вознаграждение — не то же самое, что экономия и скупость. Не нужно отказывать себе во всем.

Вы простоживете по средствам. С удовольствием покупаете то, на что у вас хватает дохода. Постепенно вы наращиваете доход, и ваше “по средствам” становится все больше и больше.

Деньги — мера энергии. Вы применили свои навыки и силы, и получили за это деньги. Обменяли свою энергию на деньги. Деньги можно обменять обратно на энергию — на способности и навыки других людей. То есть что-то купить

Когда вы тратите то, что заработали, ваши покупки соответствуют вашему уровню энергии. Вы тратите наличную энергию — которая у вас уже есть.

Когда вы берете кредит (то есть тратите то, что еще не заработали) - ваши покупки не соответствуют вашему уровню энергии. Вы тратите будущую энергию, тратите свою будущую жизнь.

Кредит — это энергоотток. Вы тратите энергию уже не на свою жизнь, а на то чтобы поддерживать кредит.

Отсюда неприятное чувство груза на плечах, когда на вас висит кредит или долг. И чувство облегчения, когда вы от него избавляетесь.

По той же причине долги разрушают личные отношения. Хотите с кем-то поссориться — займите у человека денег, или дайте в долг.

Не берите кредитов. Тратьте ту энергию которая у вас есть. Не тратьте энергию из будущего, которой у вас еще нет.